精心编织“苏州模式”的民生保险网

□苏州大学东吴商学院教授姚海明

多样化、多层次的民生保险的保费,大部分由政府负担,保费支出少了,保障项目却多了。这一“少”一“多”之间,彰显了百姓生活状态的改善。

2006年,在中央提出“工业反哺农业,城市支持农村”的大背景下,苏州市政策性农业保险正式起步,苏州因此成为国内最早开办此保险的地区之一。“政策性”主要体现在各级财政对保费的补贴,由地方政府与当地保险公司联办共保。截至2016年底,苏州市政策性农业保险已形成国险、省险、市险、县险四个层次33个险种,累计投保农户488万户次、承担风险保障132亿元;各级财政投入保费补贴6.5亿元,农户自负保费1.32亿元;保险赔偿超2亿元。

这是实实在在的惠农民保民生之举。此后,一项更具普惠性的、地方政府全额投保的保险项目在张家港市问世,业界称之为“民生二险”,即“自然灾害公众责任保险”和“重大自然灾害房屋保险”。该两项保险于2009年在张家港市首创,张家港市民政局代表市政府投保,为张家港所有户籍人口购买此“民生二险”。参照张家港的做法,苏州其他地区随后也迅速行动,推行此保险。

老有所养、病有所医是基本的民生诉求。回应此诉求,2010年苏州市在全国率先推出“三老保险”,即70岁以上老年人意外伤害保险,养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险。苏州市民政局运用福彩公益金为养老机构责任险、居家养老服务组织责任险补贴80%的保费,为老年人意外伤害保险补贴全部保费。今年7月,苏州市政府通过了《关于开展长期护理保险试点的实施意见》,将为苏州市长期失能人员提供基本生活照料和护理保障。这一保险同样是政府“埋单”。在健康保险方面,太仓市首创的大病医疗保险补助项目被誉为大病保险“太仓模式”,2012年被引入国家医保新政。人保财险吴江中心支公司于2015年创办的村级民生保险(重疾补助险)在全国亦堪称创新。该险种保费由村委会为村民统一支付,村属户籍人口皆为被保险人。保险期间,村民首次确诊为重大疾病、因重大疾病住院或身故,均可享受相应的救济补助。该保险已在苏州市范围内开展。这些政策性的老年、失能和健康保险既是民生保障,也是精准扶贫、健康扶贫善举。

随着苏州市城乡一体化的发展,农村居民的人身风险、财产风险和责任风险增加,农村劳动力就业创业风险增大,为此,人保财险昆山中心支公司开发了“和谐家园”保险项目。该保险由居民自愿投保,政府的基层组织给予一定的保费补贴,保障范围更广,保险金额更高。与此类似的常熟的“福地惠民”保险、张家港的“幸福港城”保险、吴江的“乐居吴江”保险,都是普惠性民生保险的升级和补位,既为民生保险项目锦上添花,又为受灾民众雪中送炭。

保险是一种风险管理和资源“跨状态配置”的社会工具和保障制度。于社会个体和法人机构而言,在“状态相对较好”时,与保险公司订立保险合同并支付保险费,将未来可能“状态变坏”即发生事故导致损失的风险转移给保险公司,从而规避未来一定时期的风险。但是,众所周知,农业生产“状态变坏”的概率较高,因此,农业保险的要价就高,可农民总体上是保险意识不强和交费能力不足的群体,商业化运作农业保险基本无望。而政策性农业保险以财政补贴方式将农业保险标的规模化推向市场,使得这一项支农惠农的保险业务正常开展。“三老保险”“民生二险”、村级民生保险(重疾补助险)等也因有了政府的补助而得以成市,有关居民和机构也因此受到保障和扶助。“太仓模式”的大病保险更是体现了政府在民生健康保障方面的用心与善意,完善“跨状态配置”。

客观地说,这些民生保险并不能直接增加居民收入,只是在损失发生时,赔偿部分甚至全部损失。可多样化、多层次的民生保险的保费,大部分由政府负担,保费支出少了,保障项目却多了。这一“少”一“多”之间,彰显了百姓生活状态的改善。而业已开展的“农业保险贷”等是在民生保险基础上发展起来的,“保险+信贷”金融产品,则将民生保障与创业致富结合起来,为农民致富创造了条件,开创了苏州民生保险的新境界。

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[责任编辑:汪财]
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