发力政策性农险,为富民做加法

本期主持人 王伟民

聚焦富民,让老百姓过上更好生活,是苏州高水平全面建成小康社会的“必答题”。其中,关注“三农”,致力于农村的“强富美高”,尤其帮助广大农民富起来,无疑是题中要义。

从操作层面来看,实现“百姓富”有两大路径,一是增加收入,二是减少支出,而且两者必须相向而行。构建更加务实管用的创业扶持体系,打造优质高效的创业服务平台,是前者的重要支撑;后者,则要靠提高公共服务的质量和水平来落实,还需要各种社会力量广泛参与、助力。

多年来,围绕保障与民生改善,苏州民生保险实践与探索,自下而上,由点及面,从自发到引导、再到主动拓展,如今已经成为苏州各地提高居民保障水平的重要形式。以人保财险苏州分公司的民生类保险为例,就包括政策性自然灾害民生保险、政策性农业保险、大病保险、新市民保险、养老机构责任险、环污险、安责险、电梯安全保险、和谐家园保险、村级民生保险等近100项险种,覆盖居民生活、企业生产和环境保护等诸多领域。

苏州民生保险一路走来,其功能已经远超投保与理赔的层面,而是在事前的风险评估、过程的风险管理,以及在参与社会治理方面,日益显示其独特的作用。其中,2006年起步的苏州政策性农业保险,充分发挥了促进农业增产、农民增收、农村稳定的作用,成为苏州民生保险实践之中最为典型的案例。在推行之后的十年间,政策性农险累计投保费用6.7亿元,相当于1元钱保费,撬动了近30元的风险保障金额。广大农户得到了切实的利益保护,投保费用中80%以上是财政补贴,1.16亿元的保费支出,获得2.06亿元理赔金额。

让老百姓过上更好生活,包括政策性农险在内的民生保险如何才能发挥更大作用?本期圆桌特邀研究者、管理者、经营者从不同角度进行探讨。

苏州圆桌第42期,就此开席。

精心编织“苏州模式”的民生保险网

□苏州大学东吴商学院教授 姚海明

多样化、多层次的民生保险的保费,大部分由政府负担,保费支出少了,保障项目却多了。这一“少”一“多”之间,彰显了百姓生活状态的改善。

2006年,在中央提出“工业反哺农业,城市支持农村”的大背景下,苏州市政策性农业保险正式起步,苏州因此成为国内最早开办此保险的地区之一。“政策性”主要体现在各级财政对保费的补贴,由地方政府与当地保险公司联办共保。截至2016年底,苏州市政策性农业保险已形成国险、省险、市险、县险四个层次33个险种,累计投保农户488万户次、承担风险保障132亿元;各级财政投入保费补贴6.5亿元,农户自负保费1.32亿元;保险赔偿超2亿元。

这是实实在在的惠农民保民生之举。此后,一项更具普惠性的、地方政府全额投保的保险项目在张家港市问世,业界称之为“民生二险”,即“自然灾害公众责任保险”和“重大自然灾害房屋保险”。该两项保险于2009年在张家港市首创,张家港市民政局代表市政府投保,为张家港所有户籍人口购买此“民生二险”。参照张家港的做法,苏州其他地区随后也迅速行动,推行此保险。

老有所养、病有所医是基本的民生诉求。回应此诉求,2010年苏州市在全国率先推出“三老保险”,即70岁以上老年人意外伤害保险,养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险。苏州市民政局运用福彩公益金为养老机构责任险、居家养老服务组织责任险补贴80%的保费,为老年人意外伤害保险补贴全部保费。今年7月,苏州市政府通过了《关于开展长期护理保险试点的实施意见》,将为苏州市长期失能人员提供基本生活照料和护理保障。这一保险同样是政府“埋单”。在健康保险方面,太仓市首创的大病医疗保险补助项目被誉为大病保险“太仓模式”,2012年被引入国家医保新政。人保财险吴江中心支公司于2015年创办的村级民生保险(重疾补助险)在全国亦堪称创新。该险种保费由村委会为村民统一支付,村属户籍人口皆为被保险人。保险期间,村民首次确诊为重大疾病、因重大疾病住院或身故,均可享受相应的救济补助。该保险已在苏州市范围内开展。这些政策性的老年、失能和健康保险既是民生保障,也是精准扶贫、健康扶贫善举。

随着苏州市城乡一体化的发展,农村居民的人身风险、财产风险和责任风险增加,农村劳动力就业创业风险增大,为此,人保财险昆山中心支公司开发了“和谐家园”保险项目。该保险由居民自愿投保,政府的基层组织给予一定的保费补贴,保障范围更广,保险金额更高。与此类似的常熟的“福地惠民”保险、张家港的“幸福港城”保险、吴江的“乐居吴江”保险,都是普惠性民生保险的升级和补位,既为民生保险项目锦上添花,又为受灾民众雪中送炭。

保险是一种风险管理和资源“跨状态配置”的社会工具和保障制度。于社会个体和法人机构而言,在“状态相对较好”时,与保险公司订立保险合同并支付保险费,将未来可能“状态变坏”即发生事故导致损失的风险转移给保险公司,从而规避未来一定时期的风险。但是,众所周知,农业生产“状态变坏”的概率较高,因此,农业保险的要价就高,可农民总体上是保险意识不强和交费能力不足的群体,商业化运作农业保险基本无望。而政策性农业保险以财政补贴方式将农业保险标的规模化推向市场,使得这一项支农惠农的保险业务正常开展。“三老保险”“民生二险”、村级民生保险(重疾补助险)等也因有了政府的补助而得以成市,有关居民和机构也因此受到保障和扶助。“太仓模式”的大病保险更是体现了政府在民生健康保障方面的用心与善意,完善“跨状态配置”。

客观地说,这些民生保险并不能直接增加居民收入,只是在损失发生时,赔偿部分甚至全部损失。可多样化、多层次的民生保险的保费,大部分由政府负担,保费支出少了,保障项目却多了。这一“少”一“多”之间,彰显了百姓生活状态的改善。而业已开展的“农业保险贷”等是在民生保险基础上发展起来的,“保险+信贷”金融产品,则将民生保障与创业致富结合起来,为农民致富创造了条件,开创了苏州民生保险的新境界。

创新发展,农业保险助力现代农业

□张家港市推进农业保险工作委员会主任、张家港市财政局副局长 许佳

坚持农业保险扶农、惠农、强农的宗旨,创新工作,助力农业转型升级,推进农业产业现代化。

张家港市的政策性农业保险已经开办了11年。

为确保农业保险发挥支农惠农扶农的作用,张家港市专门成立了推进农业保险工作委员会,由财政、人保财险、农委,以及气象、物价、统计等相关单位组成,协调推进工作。在这11年中,政策性农业保险共为张家港市百万余户次的农户提供风险保障,累计理赔1.2亿元。农业保险在张家港市经历了几个阶段:

2006年至2010年起步阶段,政策性农险保险主要以大众作物(水稻、小麦、油菜)和主要养殖业(能繁母猪、育肥猪)保险为主,既体现了对主要农产品生产的重视,又从中逐步积累经验。

2011年起,农业保险进入了快速发展期。五年内,农业保险的险种从5个快速发展到20个,涵盖了大众作物、蔬菜大棚、露地果品、畜牧养殖、水产养殖的多个方面。同时创新思路,将保险的保障范围从传统自然灾害风险转向市场风险,开办了夏季保淡绿叶菜价格指数保险。保费规模也从2006年的300万元逐步迈向3000万元台阶。

2011年至2015年这五年承保农户累计总数达29.39万户,保费收入累计总额1.3亿元,基本覆盖张家港市农业规模化生产的所有品种,实现所有可保资源的应保尽保,无论是保费规模还是险种覆盖都在苏州大市范围内名列前茅。

2016年是第三轮中标期的开端,农业保险也进入了新阶段。除继续保持原有规模,该市进一步摸排可保资源,开办茶叶种植保险,再次填补了苏州的一个空白领域。张家港市政策性农业保险的开办险种扩大到21个,可参保种养殖(植)品种达24个,为23552户农户提供高达7.2亿的风险保障。

农业保险在大灾之年充分凸显了风险保障作用,受到了广大农户的好评。2016年是自然灾害频发的一年,经历了1月份的罕见冻灾、5月份小麦倒伏烂麦、7月份的暴雨水淹、10月底的水稻倒伏发芽等几次大灾害。仅小麦一项就理赔3600万元,全年共计支付赔款5139万元,创历史新高,赔付支出占苏州人保财险此项赔付总量的64.4%。理赔惠及13083户(次)农户,帮助农户在灾害后恢复生产,有效规避了农户因灾返贫现象。

2017年,张家港市在做好原有保险的基础上,立足农户需求,深挖保险潜力,做好创新发展和险种优化工作。一方面,响应苏州市农险办要求,开发并组织试点了水稻收入保险,实现了农业保险从保产量向保收入的升级;另一方面,反馈农户意见,

开发了池塘水产品综合气象指数保险,作为系列气象指数保险的先行试点,一经推出,就受到了广大水产养殖户的欢迎,弥补了目前水产养殖方面农业保险保障的薄弱之处。

经过十多年来的发展,张家港市的政策性农业保险呈现出了三大亮点:一是保险覆盖面广,农户参保意识强。二是联办共保机制日益完善,相关部门合作顺畅。三是勇于创新险种,有效实现惠农扶农。

在经历了第一个五年的尝试,第二个五年的高速发展后,第三个五年也将是一个充满了挑战和机遇的时期,张家港市将继续坚持农业保险扶农、惠农、强农的宗旨,创新工作,助力农业转型升级,推进农业产业现代化。

助推乡村复兴,打造和谐美丽家园

□吴中区横泾街道上林村党委书记 席月心

如何防范化解风险,保证这些合作社正常运转、不受意外因子干扰?我们的思路是,将积极寻求第三方的支持,由专业机构帮助运作。

上林村是苏州保留下来为数不多的纯农业村,至今全村保持着良好的生态环境风貌。

近年来,上林村立足“农”字,突出生态,先后成立了土地股份合作社、劳务股份合作社、资金股份合作社、农房合作社四个专业合作社,整合农村农民手中的分散的农地、剩余劳动力、闲置资金、空置的宅基地四种资源,提高利用率,提高农民的组织化程度,对接市场,引入社会力量,将社会力量中的人、才、物、智通过这四个专业合作社引入上林村,努力把上林村打造成为苏州鱼米之乡、田园风光的现实样本。

上林村位于太湖边缘地区,原来由于交通闭塞,许多村民在外面买了商品房,这样就造成了原有村落的空心化。同时,随着农村农民生活生产方式转变,基于宅基地的农房的用途也在转变。原来农民的房子大,因为要从事农业生产,要放稻谷、农业生产的器具,可能还有养猪和家禽。现在一般农户很少种田了,现在的居民住房与城市里面的商品房功能一样。年纪轻的人在外面买了房子出去住了,老人留守也用不了那么多空间的房子。村民住房基本上形成三个三分之一:三分之一完全不住人了;三分之一老年人留住;三分之一全家还住在村里。如此这般,整个东林渡就有近百处房子可以拿出来开发利用。通过民房合作社对闲置房屋进行整合,农户入股,村里引进社会资本,把“乡根东林渡”品牌向外推广。目前,已引入社会资本1500万元,改造了“乡根民宿、乡根茶座、乡根厨房”等多个特色主题项目,利用油菜花、稻田风光、太湖等元素打造“乡根东林渡”项目,知名度得到了市场的认可。入股村民每年都有产权分红,增加了村民的资产性收入。

下一步,村里将结合吴地农耕文化,太湖风光,结合特色田园乡村建设,通过互联网手段跟市场进行对接,通过全村四个专业合作社,组织全村农户参与共建共享,再现鱼米之乡的田园风光。

不过,随着这些项目的陆续运作,事业越做越大,风险也随之越来越大,如何化解游客在住宿、游玩、就餐过程的风险,避免纠纷的产生,需要引入第三方进行风险控制和转移。从去年开始,社区为村民投保了“和谐家园”综合保险,使村民得到了实惠和保障。去年推广“和谐家园”保险险种时,是作为一种“精准扶贫”工作来介绍的,我们村干部认为这是一件好事,通过村两委及村“重大事项决策领导小组”讨论通过,在村民自愿的基础上,进行了落实。今年3月份,村民吴海林家不幸发生燃气爆炸,造成家庭财产损失,保险公司及时支付了3万多元赔款,使他们家及时得到补偿,很快恢复了正常生活。今年9月,25组村民朱全福不幸发生交通意外,保险公司及时赔付5万多元,使家属得到了安慰。

如今,上林村村里四个专业合作社已陆续注册成立,并已开始运转。在这个过程中,风险随时都存在,如何防范化解风险,保证这些合作社正常运转、不受意外因子干扰?我们的思路是,将积极寻求第三方的支持,由专业机构帮助运作,这样也有利于吸引社会资本放心投入到我们乡村建设中来。

场外大声音

民生保险有两个特点,第一是关注老百姓的基本生活,第二是和政府、非营利机构如慈善机构有许多合作,这些合作对于改善民生都有很好的效用。政府透过相关政策提供一定的资源、资金给老百姓,而服务则由保险公司提供。民生保险可以围绕百姓提供服务,同时可以节省政府的运营成本。

——何文炯 (中国保险学会副会长、浙江大学教授)

保险业的发展对中国全面走向小康社会是非常重要的环节。

——韦 刚(苏州市社科联原副主席)

民生保险和老百姓的日常生活是密不可分的。民生保险使老百姓越来越具有幸福感和安全感。

——孙武军(南京大学商学院教授)

结合苏州的实践与探索,在民生和小康的进程中要着重关注三个方面:第一是密切关注扶贫,第二是支持创业致富,第三是保障未来生活。

——沈丽敏(苏州保险行业协会会长、人保财险苏州分公司总经理)

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[责任编辑:张威]
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